Kredit als Hartz4 Empfänger oder als Arbeitsloser – möglich aber…

…nicht ohne Weiteres. Geld von der Arbeitsagentur zu bekommen, ist in beruflich schwierigen Zeiten  keine Schande. Jahr für Jahr verlieren Tausende Deutsche unverschuldet ihren Arbeitsplatz oder müssen ihre Job aus gesundheitlichen Gründen aufgeben. Irgendwann ist das System Hartz4 für Empfängerinnen und Empfänger der letzte Rettungsanker vor der Grundsicherung. Idealerweise finden die Betroffenen schnell neue Arbeit. Dabei kann auch die Existenzgründung mit einer klugen Geschäftsidee sein.

Minikredite oft einziger Ausweg

Diese Zielgruppe, aber auch andere Personen können z.B. mit einem Minikredit für Hartz4 Empfänger den Weg in eine neue berufliche Richtung einschlagen. Darüber hinaus aber können Minikredite für Hartz4 Empfänger in vielen anderen Situationen hilfreich sein, wenn beispielsweise schnell Rechnungen bezahlt werden müssen, weil das Geld vom Amt erst zu einem späteren Zeitpunkt ausgezahlt wird.

Woher bekomme ich Geld als Arbeitsloser?

Wenn Sie arbeitslos bzw. arbeitssuchend sind, ist es nicht so einfach einen Kredit zu bekommen. Viele bekannte Minikredit Anbieter wie VEXCASH, Cashper oder Ferratum Money biete kleine, dreistellige Kredite auch an Menschen ohne feste Arbeit. Doch Vorsicht, kommt es zum Zahlungsverzug kann es teuer werden.

Alternativ können Sie einen kleinen Kredit bis 1.000,- Euro auch beim Kreditvermittler smava anfragen. Dort gibt es eine Vielzahl von Kreditangeboten und die Anfrage kostet nichts und wird innerhalb von 24 Stunden beantwortet.

Hartz 4 Empfänger häufig mit Geldsorgen

Gründe für Kredit Anträge gibt es für die Sozialhilfeempfänger mehr als genug. Durch das Internet sind viele neue Möglichkeiten entstanden, sich Geld zu leihen.

Vermeintlichen Zinswucher gibt es gerade dort, wo die Not groß ist. Bedarf es eines Sofortkredits, können fürs Leben notwendige Einrichtungs- oder Gebrauchsgegenstände die Ursache sein – sofern diese nicht über den gesetzlich vorgeschriebenen Regelleistung gedeckt sind.

Dies kommt häufiger vor, als es sich Menschen vorstellen können, die nicht auf das Hartz 4-System angewiesen sind. Vielfach reicht bereits eine Nachforderung vom Stromanbieter oder eine höhere Nebenkostenabrechnung vom Vermieter, um einen ALG-2-Haushalt vor ernste Probleme zu stellen. Genau für solche Fälle gibt es Abhilfe von der ARGE, wie wir gleich sehen werden.

Minikredit Verträge prüfen

Auf den Plattformen für die Kreditvergabe, welche nur selten von normalen Banken stammen, werden Hartz4 Empfänger als eine mögliche Kundengruppe genannt. Im Normalfall werden solche Darlehen auch als Kredit für Arbeitslose vergeben.

Wichtig ist es grundsätzlich, sich die Details zur Antragstellung und zu den Minikredit Zinssätzen ausführlich und vor allem ohne Zeitdruck genau anzusehen. Denn so können Sie als Interessent meist schon recht schnell erkennen, wo sinnvolle Angebote abrufbar sind und wo Anbieter vor allem die eigenen Umsätze im Blick haben.

Immer, wenn Kreditnehmer ernste finanzielle Probleme haben, besteht das Risiko, dass vorschnell Verträge mit hohen Kreditkosten unterschrieben werden. Und das, obwohl es an anderer Stelle Offerten mit Konditionen gibt, die nicht nur oder bedingt über die marktüblichen Zinssätze hinaus gehen.

Vermeiden Sie vor allem eines → Der Dispokredit des Bankkontos sollte nicht zur Standardlösung werden!

Dispokredite nur kurzfristig verwenden

Der Dispo ist  ein verlockender Weg, um einen Kredit für Hartz4 Empfänger ohne viel Aufwand zu erhalten. Auf lange Sicht aber sind diese Darlehen recht teuer.

Zumal: Wer Hartz 4 erhält, kommt vielfach gar nicht mehr in den Genuss eines solchen individuellen Verfügungsrahmens. Wer dennoch eine Dispo (normal ist ein Betrag des maximal 3-fachen monatlichen Geldeingangs!) zum Konto erhält, sollte sich vor Augen führen, dass eine dauerhafte Inanspruchnahme nicht nur hohe Kosten zur Folge hat.

Auch birgt der Dispo auf lange Sicht stets das Risiko, dass sich Kontoinhaber dauerhaft verschulden. Dann verschärft sich die Lage zusätzlich, denn Banken möchten ihr Geld irgendwann vermutlich in voller Höhe zurückbekommen. Finde ich zeitnah wieder eine Anstellung, kann der Dispositionsrahmen schrittweise getilgt werden. Ist dies nicht gegeben, kann ein Dispo sogar eine private Insolvenz nach sich ziehen. Gegen eine gelegentliche Nutzung der Konto-Kreditlinie aber spricht nichts, wenn zwischenzeitlich mal etwas Geld in der Haushaltskasse fehlt.

Kredit für Hartz4 Empfänger – auch das Jobcenter kann helfen

Diese Tatsache ist vielen Menschen gar nicht bekannt, denn die Sachbearbeiter weisen nur selten auf die Option der Kreditvergabe über den Regelsatz hinaus hin. Für einen Urlaub erhalten Sie auf diesem Wege mit hoher Wahrscheinlichkeit kein Geld. Handelt es sich beim Finanzierungsgrund aber zum Beispiel um die längst überfällige Reparatur der Waschmaschine oder des Kühlschranks haben Sie sehr wohl Aussicht auf Erfolg. Das Jobcenter jedenfalls ist durchaus berechtigt, einen sogenannten Hartz-IV-Kredit zu vergeben. Dafür braucht es nicht viel mehr als einen vergleichsweise formlosen Antrag.

Wichtig ist hier:

Der Antrag sollte eine Begründung zum Verwendungszweck enthalten, damit die Aussicht auf Bewilligung entsprechend gut ist. Eine nachvollziehbare Erklärung nimmt Bezug zur aktuellen Notlage. Vorteilhaft ist im Falle einer Zusage, dass diese Kredit für Hartz4 Empfänger als zinsfreies Darlehen vergeben wird.

Sinnvoll ist es generell, wenn Sie einen Forderungsnachweis mit einreichen können. Darlehen dieser Art können alternativ zur Geldleistung auch in Form einer Sachleistung vergeben werden, sodass die Mittel wirklich zweckgebunden – zum Beispiel zur Begleichung einer Handwerkerrechnung – verwendet werden können. Benötigen Kreditnehmer die Finanzierung für den Erwerb einer neuen Waschmaschine oder zur Begleichung der Strom- oder Wasserrechnung, kann dies also dazu führen, dass Sie nachweisen müssen, dass Gelder für diesen einen Zweck zum Einsatz kamen.

Etliche deutsche Jobcenter stellen online Musteranträge zum Download bereit oder teilen Ihnen auf Nachfragen genau mit, welche Daten in das Anschreiben zum Kredit für Hartz4 Empfänger gehören.

Diese Daten gehören in den Antrag beim Center:

Als Anhang zum Kredit für Hartz4 Empfänger sollte eine Kopie der vorliegenden Zahlungsaufforderung beigelegt werden, sofern bereits Forderungen bestehen, die mit dem normalen Hartz 4-Satz nicht finanzierbar sind. Nach Anschaffungen können als Nachweise auch Rechnungen und Quittungen eingereicht werden. Nicht jeder Antrag für ein zinsloses Darlehen wird bewilligt. Deshalb lohnt es sich, auch die Alternativen am Markt zu kennen und zu hinterfragen.

Wissenswert für Menschen mit Kreditinteresse und -bedarf

Hartz 4 wird in Deutschland zwar im Grunde als regelmäßiges Einkommen bewertet. Jedoch gilt in diesem Zusammenhang, dass Darlehen bei Banken nur vergeben werden können, wenn Einkünfte höher als das „pfändbare“ Einkommen ausfällt. Genau dies ist bei Grundsicherung und Hartz 4-Leistungen aber nicht gegeben. Um Geld bei der Bundesanstalt für Arbeit zu beantragen, müssen monatliche Raten für die Tilgung festgelegt werden.

Laut (§ 42a Abs. 2 des Sozialgesetzbuches II (SGB II) belaufen sich Kreditraten auf zehn Prozent des „maßgebenden Regelbedarfs“. Die Kreditaufnahme muss also wohl überlegt sein, denn zukünftig wird das als Raten gezahlte Geld eventuell an anderer Stelle fehlen.

Brauche ich unbedingt Sicherheiten oder einen Bürgen für den Hartz4 Minikredit?

Hier lautet die klare Antwort: Es kommt auf die individuelle Lebenssituation an. Einige Banken sind am Markt für Minikredite tätig, zum Beispiel die SWK Bank oder die „Ökobank“ Fidor Bank. Banken schauen beim Thema Sicherheiten besonders genau hin, wie die Erfahrungen vieler Kreditnehmer zeigen.

Ohnehin aber sind klassische Kreditinstitute eher zurückhaltend, wenn es um Finanzierungen für Geringverdiener und Empfänger von Staatsleistungen sind.

Dies können auch Verbraucher bestätigen, die einen Arbeitslosen-Kredit (bei höheren ALG 1-Zahlungen) oder einen Minikredit für Azubis benötigen. Auch diese Gruppen haben es alles andere als leicht, einen positiven Abschluss nach der Beantragung zu durchlaufen.

Typischerweise bewegen sich die Finanzierungssummen bei Minikrediten in einem Bereich von lediglich zwei- oder dreistelligen Summen bis hin zu maximal 2.000 oder 3.000 Euro. Alle Darlehen über diesen Spielraum hinaus sind eher klassische Ratenkredite, die sich auch durch „Kredit Laufzeiten“ von 12 oder deutlich mehr Monaten auszeichnen. Sicherheiten können, müssen die Erfolgschancen aber nicht unbedingt verbessern, wenn Sie lediglich wenig Geld benötigen.

Was sich viele Berufstätige kaum vorstellen können: Fehlen am Monatsende nur 50 oder 100 Euro, kann dies sehr wohl die Existenz bedrohen oder Schwierigkeiten im alltäglichen Leben bedeuten. Je höher und akuter der Bedarf, desto schneller muss alles beim Kredit für Hartz-IV-Empfänger vonstatten gehen.

Mögliche Sicherheiten zur Finanzierung könnten sein:

Ersparnisse fallen an dieser Stelle als Sicherheit aus, weil Empfänger von Hartz IV diese meist sowieso aufgrund der geltenden Rechtslage bereits für die Finanzierung ihres Lebensunterhalts aufwenden müssen, bevor der Staat Geld auszahlt. Dies aber ist ein anderes Thema, das hier keine zentrale Rolle spielen soll. Für einen Kredit für Hartz4 Empfänger in geringer Höhe aber sind Sicherheiten normalerweise nicht erforderlich – je weniger Kapital Sie benötigen, desto eher reichen die Leistungen als derzeitiges Einkommen als Sicherheit für die Tilgung.

Stehen die Chancen rund um die Bewilligung schlecht, kann ein Mitantragsteller für Entspannung sorgen. So haftet ein zweiter Kreditnehmer oder ein Bürge, falls Hartz4-Empfänger später nicht in der Lage sein sollten, Darlehensraten (fristgerecht) zu zahlen. Als Bürgern und Mitantragsteller kommen beispielsweise Eltern und Geschwister, aber auch andere Personen infrage, wenn diese ihrerseits genug Sicherheit, eine ausreichend gute Bonität (Kreditwürdigkeit) und Einkommen vorweisen können. Ausgeschlossen als zweiter Kreditnehmer sind indes Personen, die Teil der häuslichen Bedarfsgemeinschaft sind. Dies gilt gleichermaßen für Finanzierungen, die über Banken oder Kreditportale und -vermittler beantragt werden.

Welche Rolle spielt die Kreditwürdigkeit beim Kredit für Hartz4 Empfänger?

Abgesehen vom Einkommen und Vermögenswerten ist die Kreditwürdigkeit ein Hauptmerkmal für einen Kredit, der auch für Hartz4-Empfänger geeignet ist. Auch wenn es vielleicht nicht so scheint: Die Abhängigkeit von Hartz-4-Leistungen bedeutet nicht, dass Verbraucher automatisch von negativen Schufa-Einträgen oder Informationen in den Registern anderer Auskunfteien belastet sind. Wer seine Rechnungen immer pünktlich bezahlt und sich nichts zu Schulden kommen lässt, kann durchaus als ALG-II-Empfänger eine sprichwörtlich weiße Weste haben. Das Sparen jedenfalls fällt bei einer Arbeitslosigkeit denkbar schwer, Wünsche und Bedürfnisse aber bestehen dennoch.

Das steckt hinter den verschiedenen Begriffen „ohne“ Schufa-Relevanz

Trotz aller Schwierigkeiten bei der Kreditsuche heißt der Anspruch auf Hartz 4 nicht, dass es keine Möglichkeiten gibt, um einen Kredit für Hartz4-Empfänger zu bekommen. Wenige Banken sind hier vertreten. Ausnahmen aber gibt es, ohne dass der Aufwand größer als bei einem normalen Darlehen einzuschätzen ist. Schwierig sind hingegen Kredite bzw Minikredite ohne Schufa Abfrage, die im Hinblick auf diese Gruppe Darlehensnehmer besonders oft in Erscheinung treten.

Unterscheiden müssen wir zwischen „schufafreien Krediten“ und Angeboten, die „trotz“ Schufa erhältlich sind. Im ersten Fall fällt die Auswahl eher gering aus. Kredite trotz negativer Schufa wiederum gibt es einige. In diesem Bereich braucht es nochmals eine detaillierte Betrachtung des Marktes. Zu unterscheiden ist zwischen Krediten, bei denen die Schufa-Einträge Einfluss auf die Höhe der Zinsen haben und jeden Formaten, die bei immerhin ausreichender Kreditwürdigkeit ohne Auswirkungen auf die Höhe der Minikredit Zinsen bewilligt werden.

Minikreditportale gibt es in Deutschland und im Ausland

Die sogenannten Schufa-freien Kredite stammen meist nicht von deutschen Plattformen wie Vexcash, Cashper oder Cashpresso. Dort ist die Prüfung der Bonität Standard, wirkt sich aber meist nicht auf die Zinshöhe aus. Auch der Begriff „Schufa-neutral“ muss thematisiert werden.

Gemeint ist mit dem Terminus, dass die Kreditaufnahme nicht zu einem (weiteren) Eintrag bei Schufa und Co. zur Folge hat. Darlehen ganz ohne Schufa-Prüfung stammen zumeist von Auslandsanbietern.

Von solchen mutmaßlichen unseriösen Finanzierungsmodellen sollte wegen der abweichenden Bedingungen bei der Vergabe Abstand genommen werden.

Bei ausländischen Plattformen können nun einmal Konditionen zulässig sein, die in Deutschland per Gesetz untersagt sind – ein Beispiel sind Vorkosten für die Prüfung des Antrags zum Darlehen. Gebühren zahlen, noch bevor überhaupt eine Entscheidung gefällt wurde? Solche Angebote sind wenig verbraucherfreundlich. Der Begriff der „Schweizer Kredite“ hat sich in dieser Sparte des Kreditmarktes etabliert, weil die Dienstleister häufig in der Alpenrepublik ansässig sind.

Wie zahle ich meinen Hartz-4-Kredit ab – Minikredit Laufzeiten und Kreditraten

Parallel zur Planung jedes anderen Darlehen sollten Kreditnehmer, die ALG II beziehen, bei der Rückzahlung und Tilgung die eigenen Umstände in hinreichender Weise beachten. Auch wenn es Darlehen gibt, die innerhalb weniger Wochen zurückerstattet werden: Die Frage, ob ich mir dies leisten kann, muss zwangsläufig Priorität haben.

Es gibt zum Glück gute Dienstleister wie die oben genannten, bei denen die Rückzahlung passend zum Budget erfolgen kann. Zu hohe Monatsraten bergen das Risiko, dass es zu Ausfällen kommt. Selbst bei Schufa-neutralen Darlehen kann es so zu einem neuen Schufa-Eintrag kommen. Denn Schufa-neutral bedeutet lediglich, dass die Kreditaufnahme keine Auswirkungen auf das persönliche Rating bei Auskunfteien hat.

Ermitteln Sie möglichst präzise, welche Monatsrate Sie sich erlauben können, ohne dass zeitnah weitere Probleme auftreten. Wichtig ist in diesem Kontext des Weiteren, dass der Kredit für Hartz-4-Empfänger nicht weit über den tatsächlichen Finanzierungsbedarf hinaus geht. So verlockend es ist, für weitere Anschaffungen etwas mehr Geld zu beantragen: Bedenken Sie, dass der Minikredit nur eine Leihgabe ist, die zurückgezahlt werden muss.

In einigen Fällen können Stundungen vereinbart werden, sollte es zukünftig finanziell unerwartet werden. Häufiger als ein oder zwei Mal können Ratenzahlungen eher nicht ausgesetzt werden. Dies gilt insbesondere bei Darlehen mit sehr kurzen Minikredit Laufzeiten in überschaubarer Höhe.

Die derzeitige Datenlage zeigt, dass es Finanzierung mit Laufzeiten ab lediglich zwei Wochen bis maximal 12 Monaten gibt. Die Minikredit Kreditsummen beginnen in der Tat bei nur 50 Euro und liegen weitgehend im Maximum bei 1.000 Euro. Einmal geht gibt es Ausnahmen, die Kreditaufnahmen bis in einen mittleren vierstelligen Bereich erlauben. Tilgungsraten beginnen bei genauer Auswahl schon bei etwa 10 Euro, was auch mit der deutschen Grundsicherung eine machbare Tilgung sein kann. Erwähnenswert ist, dass Einkommensnachweise freilich meist unwichtig sind, denn hier reicht die Bestätigung, dass Kreditnehmer Anspruch auf die übliche Zahlung des Hartz4-Satzes haben.

Was können Vermittlungsportale leisten? Was ist eine Restschuldversicherung?

Nur wenige Portale haben sich auf den Sektor der Hartz 4 Kredit spezialisiert. Diese aber verzichten wie viele andere Finanzierer auf den Einkommensnachweis. Entscheidend sind hier erneut die Lebensumstände, weshalb oft auch nach laufenden Kosten gefragt wird. Verbraucher, die trotz Hartz 4 einen Kredit beantragen müssen, stoßen mitunter außerdem auf den Begriff der Restkreditversicherung oder Restschuldversicherung.

Solche Darlehen sind deshalb mit Vorsicht zu genießen, weil die Mehrkosten in etlichen Fällen erheblich ausfallen. Wie bei normalen Darlehen können Versicherungen als Schutz gegen einen Zahlungsausfall selbst bei geringeren Finanzierungssummen die Ausgaben für den Kredit dramatisch steigen lassen. Auch deshalb, weil die Policen vor allem eine Absicherung geben unverschuldete Arbeitslosigkeit versprechen – genau diese Arbeitslosigkeit ist aber ohnehin schon gegeben.

Was bleibt, ist der Versicherungsschutz gegen eine Arbeitsunfähigkeit oder als Schutz für Hinterbliebene, sollte der Todesfall des Kreditnehmer eintreten. Bei dieser Art Kleinkredit sind die Kosten kaum hinnehmbar, führt man sich den Nutzen vor Augen. In Deutschland darf eine solche Versicherung keine Bedingung für die Kreditvergabe sein.

So funktionieren Vermittlungsportale als Anbieter von Hartz-4-Finanzierungen

Vermittler wie auxmoney richten sich mit ihren Plattformen ebenfalls an Kunden in spe, die einen Minikredit für Hartz4-Empfänger benötigen. Hier beginnen die Kreditsummen zumeist bei 1.000 Euro – also in einem Bereich, der für normale Minidarlehen eher die Obergrenze definieren.

Trotzdem können Sie bei größerem Bedarf eine Lösung sein. Gelder stammen in diesem Umfeld nicht von einem einzelnen gewerblichen, sondern einer Gruppe von privaten Geldgebern. Diese erhalten im Gegenzug bessere Renditen, als sie bei klassischen Geldanlagen angesichts des niedrigen Marktzinssatzes dieser Tage bei Geldanlagen erhalten würden. Das Ausfallrisiko verteilt sich in gleichen Teilen auf alle Nutzer, die Geld für Minikredite für Hartz-4-Empfänger gemeinsam bereitstellen.

Für Menschen mit geringen Einkünften sind die Portale interessant, weil die Angebote auf den Webseiten zum einen weniger Wert auf eine optimale Bonität legen und zum anderen Seite auch Anfragen bewilligt werden, die bei der Hausbank kaum Aussicht auf eine Bewilligung hätten. Je nach Betreiber kann der Kredit für Hartz4-Empfänger bei den Plattformen auch eine Variante für Kunden sein, die einen Kredit für Selbstständige von Morgen suchen. Meist müssen die die Finanzierungwünsche und -ziele genau beschrieben.

Existenzgründer, die sich gut darstellen und ihr Geschäftsmodell der Zukunft erfolgversprechend präsentieren, können auch dann ein Darlehen erhalten, wenn Banken und Kreditinstitute höchstwahrscheinlich eine Absage erteilen würden. Wer verständlich erklärt, warum das Konzept aufgehen wird, kann auch ohne einen professionellen Businessplan Geld aus der Community erhalten.

Worauf sollte ich beim Kredit als Hartz-4-Empfänger sonst achten?

Es gibt im Grunde drei wichtige Kriterien, die Kreditnehmer einbeziehen sollten im eigenen Interesse:

1. kostenlose Sondertilgungen. Auch wenn es eventuell unwahrscheinlich scheint, dass überraschend zusätzliche Gelder verfügbar sind. Eine Erbschaft, eine unerwartet Anstellung und andere zusätzlich einsetzbare Mittel sollten nicht ausgeschlossen werden. Kann ich es mir leisten, den Minikredit für Hartz4 Empfänger früher als gedacht tilgen, sollte dies keine Kosten verursachen. Gerade eine Kompletttilgung senkt die Finanzierungskosten.
2. Eine vorfällige Ablösungsoption senkt die Ausgaben mehr oder weniger deutlich. So werde ich ohne Extrakosten schneller als geplant schuldenfrei.
3. Die schon erwähnten Stundungen sind im Idealfall gebührenpflichtig möglich, falls das Geld zwischendurch wegen weiterer Belastungen nicht reichen sollte, um das Darlehen wie geplant zurückzuzahlen.

Fazit zum Hartz4 Kredit

Gerade wenn der Bedarf eher gering ist, gibt es Mittel und Wege, um eine Finanzierung zu erhalten. Ob der Kredit für Hartz4 Empfänger letztlich vom Amt, einer Bank oder einem digitalen Finanzdienstleister stammt, ist hinsichtlich der Vorbereitung der Planung der Kreditsumme, den Kredit Laufzeiten und der Tilgung unerheblich.

Wie bei jedem Darlehen geht es darum, die Finanzierung optimal auf die finanzielle Situation und insbesondere die regelmäßigen Kosten abzustimmen. Dann wird – lässt man mögliche weitere unverzichtbare und unvorhersehbare Ausgaben in Zukunft außen vor, die zu einem erneuten Kreditbedarf führen könnten – das Unterfangen bezahlbar und reibungslos durchführbar sein. An die besagten überraschenden Investitionen sollten aber vorrangig Menschen in Hartz 4 denken. Denn dann ist jeder ergänzende Kostenfaktor eine ernstzunehmende Bedrohung.

Wichtig ist an diesem Punkt abermals die Hervorhebung, dass es Kredite für Hartz4-Empfänger gibt, bei denen eben nicht unbedingt mit Kosten zu rechnen ist, die weit über die Zinsen und Kosten eines normalen Darlehens hinaus gehen.

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Gregor Zmuda

Gregor Zmuda studierte Betriebswirtschaftslehre an der Justus-Liebig Universität in Gießen und schloß sein Studium als Diplom Kaufmann 2008 ab. Seit dem Wirtschaftsstudium beschäftigte er sich sehr intensiv mit Finanzen und gründete 2020 das Kreditmagazin. Daneben betreibt er weitere Fachportale aus dem Bereich Finanzen & Versicherungen und klärt Verbraucher objektiv über verschiedene Vor- und Nachteile jeweiliger Produkte auf.

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